作为国民经济发展的主力军，小微企业在扩大就业、稳定增长方面发挥着重要作用。在当前的经济环境下，小微企业仍面临经营上的危机和挑战。
小微企业是国民经济发展的“毛细血管”，如何为“毛细血管”持续“输血”，如何为小微企业提供及时的金融服务，已成为金融机构需要面对的课题。
农资“老炮儿”也有燃眉之急
春耕和秋收，是农民的忙碌期和收获期，也是王海阳的农资角逐场。
从事20多年农资批发生意的王海阳，是经营化肥、农药生意的“老炮儿”。
近年来，对于农资产品市场来说，由卖方市场逐步转化为买方市场的趋势已逐渐明朗。农户的个性化需求，农资品牌意识的觉醒……成为鞭策王海阳的动力。
然而，即使是经验丰富的“农资人”，王海阳手头上的钱也并不宽裕。
“我们日常库存需要备300万元的货，到了春耕、秋收时节，还要追加300万元的货。”王海阳告诉顶端新闻·河南商报记者，行业的淡旺季，给了王海阳备货上的压力，再加上农业回款的周期性长，王海阳下游的大农户会拖欠3个月左右的账期，而拖欠账期的农户比例占到了50%。
资金周转难成了阻碍王海阳发展的关键。王海阳开始尝试运用金融贷款产品，来缓解自己经营上的资金问题。
即便如此，在授信期结束之后，下一笔进款未到之前的空白期，仍旧成为王海阳的“燃眉之急”。
今年10月，王海阳通过网商银行申请到了一笔免息贷款，他将这些钱全部用于日常备货、临时周转。面对赊销带来的资金周转难题，已经使用几年网商银行贷款的王海阳凭借其随借随还的特点，让资金周转的问题变得不再“始料未及”。
王海阳表示，有了资金上的实力，他就可以代理更多的品牌，服务更多的农户。
小微经营者融资：日常运营流动资金的需求占比最大
受年底资金紧张及疫情反复的影响，小微企业“失血”很快，“输血”却不易。王海阳面临的资金问题，也是当下小微企业的经营现状之一。
量大面广的小微企业和个体工商户是我国经济韧性、就业韧性的重要支撑。相关数据显示，截至4月末，全国小微企业总数超过4400万户、个体工商户超过9500万户，成为我国就业主力军。
《中国小微经营者调查2021年三季度报告》（简称《报告》）指出，经营成本压力仍然是所调查小微经营者面临的最主要经营困难，制造业企业中有经营成本压力的企业仍然占比最高，达57%。市场需求不足是小微经营者面临的第二大经营困难。六成小微经营者现金流维持时长小于3个月，资金链紧张。
河南巩义的马春玲经营着一家旅社，受暴雨影响外加老人生病和孩子结婚、读书的费用，让马春玲一家面临较大的资金压力。“我们一年也就赚十几万元。去年装修一楼，花了10万元，现在二楼、三楼没有钱装修。”马春玲说。
在了解到河南政府性融担机构联合网商银行发起的“助微计划”后，她获得了30天免息贷款。靠着网商银行的贷款资金，马春玲解决了旅社装修、买电视等产生的费用，“旅社开了快20年了，很多东西都老化了。希望档次提高后，生意也能越来越好。”
《报告》显示，2021年三季度，日常运营流动资金的需求仍是占据小微经营者融资用途的最大一项。申请贷款的小微经营者占比继续小幅上升，其中，通过线上方式申请的比例进一步增加。除此之外，小微经营者平均季度营收达13.1万元，创下近一年来新高，同时信心指数平稳回升，连续3个季度保持在乐观区间，显示出较强的经济韧性。
形成合力，助推小微企业成长
2020年，银保监会出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，旨在引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平。对于金融服务来说，小微市场仍旧是蓝海，如何实现小微普惠金融的精准“滴灌”，成为当前需要认真探索的方向。
为助力实体经济，河南省农业信贷担保有限责任公司联合网商银行，给小微经营者送来了“定心丸”，在“双12”期间，共同为小微经营者提供普惠金融支持。12月10日至12月31日，河南省内符合条件的小微工商户、特色产业农户无需出门，在支付宝上搜索“助微计划”申领城市减息券，通过综合信用评估，即可降低利率，或获得30天的贷款免息券。
这也是今年河南政府性融担机构联合网商银行，第3次为当地小微经营者提供减息贷款。作为连续两年“助微计划”的发起银行，网商银行本次联合河南、湖北、陕西、广东等15个省市的政府性融资担保机构，给当地小微经营者提供普惠金融支持，也是开展落实“助微计划”的重要举措之一。
从2020年3月的“无接触贷款助微计划”到今年连续多次多地开展的“助微计划”，网商银行也在探索一条从“紧急救援”到“长效机制”的发展之路。基于网商银行的“310模式”，河南小微企业可以通过线上方式获得低息贷款。
对政策性担保机构河南省农业信贷担保有限责任公司来说，通过与网商银行合作，借助互联网和数字技术，在更大范围内实现了对新农主体的精准服务，同样是一次成功探索。
政府性融资担保机构与银行形成合力，可以集纳双方优势，使担保作用和数字化技术形成合力，共同助推小微企业的成长。
近年来，各地着力推进普惠金融创新，目前已有25家省市级政府性融资担保机构与网商银行达成合作，如河南省农业信贷担保有限责任公司这样的政策性融担机构，陆续与网商银行开展合作，为当地新农、小微等群体提供快捷方便的线上贷款。
编辑：刘梦鸽 李英旋