大事难事，看定力、看担当。
经历疫情洗礼，眼下这轮财报季颇受瞩目。
01
不良率再降 质量为先 念好稳字诀
2021年4月28日，郑州银行披露2021年一季报：营收约31.87亿元，同比减少14.35%；归属于股东的净利约11.25亿元，同比增长2.76%。
对于营收下降，郑州银行相关人士透露：主要是监管政策引导金融系统持续优化信贷结构，向实体经济让利滞后性影响，导致银行贷款收益率呈下降趋势。叠加2021年以来，央行持续收紧市场流动性，同业负债付息成本抬升，使得净息差快速收窄所致。
的确，市场利率下行、1.5万亿让利实体的大背景下，银企承压明显。在结构性去风险、大力降不良的监管导向下，从业者纷纷开启降速提质模式，相比增速体量，夯实业绩质量更为关键。
截至报告期末，郑州银行资产总额5543.88亿元，较年初增长1.20%。不良贷款率2.04%，较年初下降0.04个百分点；拨备覆盖率163.32%，较年初增加2.88个百分点。提信用减值损失10.42亿元，同比减少34.18%。
资产质量得以提升、抵补能力也处上升阶段。郑州银行表示，一季度全行经营情况保持稳步推进，持续向好。
拉长维度，这也与其2020年的排雷去险不无关系。
按照监管要求，郑州银行将逾期90天以上贷款全部纳入不良，占全部不良贷款的比例达到96%，充分暴露风险资产，从而资产质量更加真实。
截至2020年末，该行不良贷款余额49.44亿元，不良贷款率2.08%，较上年末下降0.29个百分点，实现连续三年下降，资产质量持续向好；同时，拨备覆盖率也从2019年的159.85%提升到2020年的160.44%。
除了不良贷款率，2020年郑州银行还加大了贷款减值损失计提力度，减值损失79.32亿元，较上年增加5.07亿元，增幅6.83%。
数据背后，是郑州银行“打赢不良歼灭战”的决心。
2020年，郑州银行成立了大额资产管理中心，分层分类处置风险资产，严格实施集中度限额管理，推进匿名客户、房地产融资及省外异地业务压降，并成立对公、零售、风险三个科技支持中心，健全全行贷后管理制度体系、信贷档案管理方案。
截止2021年一季度末，郑州银行资本充足率13.26%，一级资本充足率10.99%，核心一级资本充足率9.08%，分别较2020年底上升0.4%、0.12%、0.16%。
升降之间，不难发现，念好“质量经”、“稳字诀”，是郑州银行2020年以来的一条工作主线。
02
从‘泥坯’到‘瓷器’ ESG三线并进
“过去一年是郑州银行五年战略规划（2016-2020）的‘收官年’，经过淬炼提纯，实现了从‘泥坯’到‘瓷器’的转变。”郑州银行董事长王天宇在年报致辞中称。
细分业务，脱胎换骨有更生动体现。
如云物流上线2.0版，开创了网络货运平台服务新模式，为小微业务开辟新路，启动科技金融“千帆计划”，打造郑银科创金融新模式。
零售业务领域，上线郑银理财家平台，6个月销售额突破130亿元；推出“虚拟信用卡”，发布“郑银乐卡”、“郑银奥影卡”，上线久久版手机银行；构建起微银行、公众号、小程序、企业微信四位一体的渠道生态圈。
金融市场业务领域，全年承分销总量首破人民币1,000亿元，债券和资金交易规模突破人民币10万亿元。
推动零售业务转型的同时，郑州银行也不忘主业。2020年实现利息净收入人民币112.39亿元，较上年同比增幅为24.62%；净息差上升2.4%，上升幅度较大。
在利率市场化推进，银企净息差水平收窄的背景下，郑州银行能逆势增长主要得益于成本把控。
年报显示，2020年全年，郑州银行业务及管理费32.71亿元，同比下降8.34%；成本收入比22.40%，较2019年同期下滑4.06%。值得注意的是，这一指标已连续三年下滑，成本优化力之强可见一斑。
细思，这些成绩的取得，源于近年郑州银行转变发展思路，摒弃速度情结、规模情结，将“净利润增幅、不良贷款率、存款日均、净息差、风险资产占比、中间业务净收入”等质量指标纳入考核体系，作为全行行动指南，从而才有了上述高质发展。
背后，是综合实力与责任心交织。
面对疫情冲击，为支持企业复工复产，郑州银行再演“郑银力量”，2020年推出“复工贷”、科技贷等专属产品，通过建立授信审批绿色通道方式，进一步提高对小微企业的审贷和放贷效率。
2020年，郑州银行累计向3325户小微企业投放低利率“复工贷”人民币56亿元，主动减费让利1.38亿元。其中，延期还本付息政策惠及企业1.1万余户次、涉及金额431亿元。全年累计发放普惠型小微企业贷款300.39亿元，平均发放利率4.97%，较上年下降1.64个百分点。
王天宇表示，下一步，郑州银行将紧跟河南省、郑州市部署，围绕全省实现“八个更大”、郑州市建设“两化五强”等目标，拿出更多政策措施，全力支持实体经济发展。
众所周知，2020年被称为中国资本市场ESG元年，即环境、社会责任和公司治理，是衡量上市公司是否具备足够社会责任感的重要标准。香港交易所发布新版ESG指引并调整相关上市规则2020年7月1日开始生效，后有深交所修订《深圳证券交易所上市公司信息披露工作考核办法》，首次提出考核指标中包括“是否主动披露环境、社会责任和公司治理（ESG）履行情况，报告内容是否充实、完整”。
可见，ESG管理方面郑州银行可圈可点。
郑州银行表示，未来将继续推行好普惠小微信用贷款支持计划、延期还本付息等政策，积极推动“房e融”、“E采贷”等产品创新升级。启动“千帆计划”，力争未来三年支持千家科技型中小企业。
03
向上之姿 2021的质量飞轮
梳理之下，后疫情时代的郑州银行，活力韧劲满满，不乏蝶变眺望。
放眼行业，越来越多的城商行划定能力圈、特色圈，聚焦某一类业务的专业服务商。试图通过差异化、特色化竞争，打开更多发展空间。
招行首席经济学家丁安华表示，一是中型银行要把长期耕耘于地方的属地优势转化为客群优势；二是决策链条较短、决策效率较高，应把客群优势转化为产品优势；三是补足金融科技的短板。
可见，城商行要在行业竞争中突围，首先要理清自身资源禀赋，发展自身特色业务，向精细化经营转型。
作为国内首家“A+H”上市城商行、河南省首家A股上市银行，郑州银行的特色探索亦有指引作用。
河南经济高速发展，又地处中国地理中心，国家重要交通枢纽、中原经济区核心城市和“一带一路”重要节点城市的区位优势，这为郑州银行打造“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”三大特色业务奠定坚实基础。
商贸物流标杆银行方面，郑州银行充分把握交通物流区位优势，上线“云物流”2.0版本，打造网络货运平台服务新模式，为供应链核心企业及其上下游企业提供“结算+融资”、“境内+境外”、“标准+定制”综合化解决方案。
以“云交易”平台为例，至2020年末，郑州银行企业网银累计签约客户超4万户，现金管理平台已为近2500家大中型企事业单位提供财资管理解决方案。
中小企业金融服务专家方面，通过围绕河南省制造业转型升级方向，郑州银行制定支持制造业高质量发展方案，致力促进战略新兴产业发展，制定支持民营企业发展壮大行动方案。截至2020年末，民营企业贷款余额人民币891.29亿元，较上年末增加人民币83.77亿元。
精品市民银行方面，郑州银行深耕本地客群，上线“郑州银行理财家”小程序，造互联网新零售营销的运营模式。
同时，身为“金融豫军”代表，其也在拥抱数字化转型，拥抱科技金融改革。2020年成立对公、零售、风险科技支持中心，创新项目立项55项、投产33项；拓展全渠道应用场景，加强厅堂智能化、轻型化改造。
在麦肯锡发布的2020年中国TOP40银行价值创造排行榜中，郑州银行风险调整资本回报率（RAROC）和经济利润分排全国银行第16位和21位，较上年分别跃升19位和10位；在2020“中国服务企业500强”榜单中，位列第219位，在河南省入围企业中位列第2位；
九层之台，起于累土。正是一系列匠心打磨、创新深耕，夯实了郑州银行质量基础，才有了稳稳向上之姿。
聚焦2021年，也是郑州银行2021-2025新五年战略规划的开局之年，高质发展并未懈怠。
一季度内，郑州银行成功设立首批惠农点22家，推出专属产品“富民卡”、“富民存单”。
同时，坚持绿色金融理念，郑州银行参与了国家开发银行首单“碳中和”专题绿色金融债券发行，承销人民币6.80亿元。
一季度开局之战，郑州银行首战告捷。展望未来，依然是星辰大海。
郑州银行表示，将强化“高质量发展的价值领先银行”战略愿景，通过科技创新驱动零售、公司、政务、金市板块“四翼齐飞”，统筹推动全渠道建设和“1+6”支撑能力建设，擘画郑州银行高质量发展的行动“新蓝图”。
快就是慢，慢就是快。从0到1，突破难；从1到100，就容易很多。管理大师吉姆柯林斯口中的飞轮效应，在于临界点的质变突破。
那么，夯实质量飞轮的郑州银行，是否正在插起蝶变翅膀呢？（刘玲）
来源：郑州银行
编辑：李亚键
审核：刘鹤洋