河南商报记者 郭丁然 文/制图
9月3日，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（ 以下简称《意见》），并将于9月19日开始实施。《意见》以 “降价、增保、提质”作为阶段性目标，提出了一系列利好车主的政策。
未来三年不出险，交强险可打5折、交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元、按用车“量”收费的里程险（UBI)将推出……
“降价、增保、提质”作为阶段性目标
机动车辆保险是与人民群众利益关系密切的险种，社会关注度高。河南商报记者注意到，根据中国银保监会公布的数据，其长期以来是财险领域第一大业务，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。
目前，我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。
针对市场上存在的问题，此次银保监会出台的《意见》以“降价、增保、提质”作为阶段性目标，对多个领域做出了规定，其中包括提升交强险保障水平，优化道路交通事故费率浮动系数；拓展和优化商车险保障服务，丰富商车险产品；全面加强和改进车险监管，强化中介监管，防范垄断行为和不正当竞争等方面。
相关通知中明确，此次《意见》将于9月19日正式施行。
亮点1：三年不出险，交强险可享5折优惠
交强险是每个车主都不陌生的险种，本次新政的出台对于交强险给与了很大的优惠幅度。
《意见》中提到在提高交强险责任限额的基础上，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
“这次优惠力度可以说是很大了，以往交强险三年未出险可享受7折优惠，如今最低可以享受5折优惠。”资深保险行业人士周珍告诉河南商报记者。
按照基本车型950元交强险计算，5折就是425元的优惠。
此外，《意见》还要求引导行业在拟订商车险无赔款优待系数时，将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。
周珍解释说，“商车险”就是我们常说的商业险。
“通常商业险的优惠幅度是根据一个公式计算。”她说，以往这个公式只考虑上一年是否出过险，如果上一年出过险就不优惠了。现在，将考虑赔付记录范围扩大到3年。这意味着，如果你3年内有过未出险记录，也能根据优惠计算公式，获得保险费率优惠。
亮点2：交强险，加量不加价
河南商报记者注意到，交强险不仅打了折扣，另外还加强了保障额度。
《意见》将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
亮点3：三责提高到1000万
本次改革，还结合经济社会发展水平，提升商车险责任限额。
《意见》中指出，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次，更加有利于满足消费者风险保障需求，更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
亮点4：自主定价权限更大，你可能获得更大优惠
在保险的整体优惠幅度上，《意见》也给出了更大的空间，表示将逐步放开自主定价系数浮动范围。
引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。为更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自主定价系数”上限暂时实行更加严格的约束。
简而言之，就是保险公司有更大的自主权给与你的保单整体价格浮动。这也意味着有良好行车习惯的车主，能够获得更大的保险优惠。
亮点5：玻璃险？自燃险？以后一个车损险就够了
在车损险方面，本次意见也给出了大刀阔斧的改革。
《意见》要求，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
也就是说，上述几个险种不用单独购买，只需要买车损险就全部涵盖了。
此外，支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
周珍认为，部分附加险责任并入主险，将进一步降低商业险保费，完善车险保障服务。
亮点6：新能源汽车险、机动车里程保险（UBI)将出现
本次车险改革，不仅在降费保质方面提出了具体要求，还支持保险行业创新发展保险种类。
《意见》表示，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
机动车里程保险（UBI）是啥？
河南商报记者了解到，机动车里程保险（UBI）其实就是一种基于车主驾驶行为以及使用车辆相关数据相结合的可量化的保险。
通常，通过OBD车载智能终端实时监控里程、油耗等车辆数据，结合车主“三急”次数、违章次数等驾驶行为数据，通过大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，通过风险等级指数为每位车主提供定制化的保单，保费是取决于车主实际行驶里程、驾驶时间、行驶地点、具体驾驶行为等指标的综合考量。这种保险形式，已经广泛应用于欧美国家。
“也就是说未来，你用车越少，驾驶习惯越好。保险也可能会相应更低。”周珍向河南商报记者解释说。
统筹：赵强
编辑：吴军
