2020年开年，我国北方迎来了大范围降雪，银装素裹，而在南国福建，依然绿树郁葱，温暖如春。走近福州、泉州等地民营企业，但见工厂车间机器轰鸣、项目工地热火朝天，一派生机勃勃的景象。
福建是民营经济大省，民营经济“三分天下有其二”，是支撑福建高质量发展的重要力量。作为唯一一家总部根植福建的全国性商业银行集团，兴业银行始终坚持与民营企业同命运、共成长，充分发挥总部优势和集团化经营优势，持续加大和优化金融供给，为福建民营经济源源不断注入金融“活水”。
截至2019年末，兴业银行在福建省内民营企业贷款余额912亿元，服务民营企业4271家。其中福建省内传统信贷企业客户中，民营企业数量占比达83%，民营企业信贷余额占比45%;当年新发放民营企业信贷资金730亿元，占比56%。
“点对点”创新构建专属产品服务体系
福建铁拓机械有限公司是集筑养路机械研发、生产、服务为一体的高新技术企业，公司由于生产线改扩建，项目资金短缺。为解决企业资金难题，兴业银行从项目方案设计、尽调审查、入库变更、协议修改、抵押登记等全流程为企业提供福建技改基金融资服务，最终向企业提供4年期总规模1亿元的技改基金授信额度。
“年利率低至3%，这笔资金为我们节省了约700万元的融资成本。” 福建铁拓机械有限公司负责人说，技改后产能提升约40%，有力支持了企业转型升级，不断向高端国际化迈进。
福建技改基金由兴业银行联合福建省、市财政共同发起设立，首期规模80亿元，期限10年，2018年末已超额完成投放，2019年扩盘至120亿元，通过股权、债权、股债结合等市场化方式投资于福建省工信厅发布的省重点技术改造项目清单中的项目，支持包括民营企业在内的技术改造、技术革新，加快产业转型升级，推动福建从制造大省向制造强省迈进。
到2019年末，福建技改基金累计投放企业103家，投放技改项目111个，投放金额119.25亿元。其中，共支持民营(含外资、台资)企业82家，投放金额85.57亿元，占比71.76%，实现财政资金撬动社会资本投资比例超过1:49，增强了福建民营制造企业加大技术改造投资的信心。
技改基金只是兴业银行丰富服务民营企业产品“工具箱”的创新举措之一。近年来，该行将产品创新的“发力点”对准民营企业融资的“痛点”“难点”，开发推出“小微三剑客”“诚易贷”“工业厂房按揭”“设备按揭”“知识产权质押贷款”等符合民营企业特点和融资需求的专属信贷产品，构建起“以便利化结算吸引客户、以差异化融资紧贴客户、以增值化服务提升客户”的专属产品体系。
民营企业融资难，主要难在担保和抵押，如何化解融资困局?
兴业银行一方面加大供应链金融产品使用，依托核心企业提供应收账款质押、票据池融资、订单融资、买方信贷等产品，解决融资担保难题，并加大“交易贷”“年审贷”等信用免担保类产品的投放力度，提高信用贷款在新发放贷款中的比重;另一方面通过与纳入国家融资担保基金体系的省级再担保机构、担保机构的合作对接，通过“银政合作”“银担合作”和“银政担合作”等模式，实现风险共担、信息共享，为民营企业客户提供融资支持。
全生命周期服务打造民营“小巨人”
“我们没有抵押物，没想到兴业银行能继续支持我们，这一笔增贷，对公司来说太及时了!”作为兴业银行“科技贷”的首批授信企业之一，福建三能节能科技有限责任公司负责人深有感触地说。
作为一家节能环保领域的科创型企业，随着企业快速发展壮大，急需补充流动资金，但由于无法提供足值固定资产抵押等担保措施，在多家银行申请贷款“碰壁”。在“百名行长进企业”活动中，兴业银行了解到企业情况，在原有3000万元信用贷款的基础上，采取信用免担保方式，通过“科技贷”“银政”模式为该公司增贷2000万元，短短一周时间就解决了企业的燃眉之急。
“科技贷”由兴业银行与福建省科技厅、地方金融监管局等合作推出，通过“银政保”“银政”两种模式，由福建省财政每年出资2亿元设立风险补偿金，以风险分担模式，与银行、保险公司共同支持福建省科技型、创新成长型民营企业，破解科创企业由于轻资产而产生的融资困境。目前兴业银行已为福建省72户民营科技型企业提供7.24亿元“科技贷”支持。
针对当前科创企业股权融资普遍存在对接渠道不畅等问题，兴业银行还创新推出了“芝麻开花•兴投资”线上投融资对接交流平台，通过支持政府部门、高新园区、投资机构等推荐科创企业批量线上对接，为企业与私募股权投资机构之间搭建起7×24小时投融资在线对接平台，有效打通投融资渠道。到2019年末，兴业银行“芝麻开花·兴投资”平台已在线发布科技型民营企业153户，对接项目104个，服务福建省内主板、中小板、创业板、科创板上市公司128户，港股上市公司7户，新三板挂牌企业207户。
科技创新是推动福建高质量发展落实赶超的重要驱动力。兴业银行自2015年推出“创业贷”布局科创金融以来，聚焦科创企业不同生命周期金融服务需求，以“商行+投行”为抓手，不断升级科创金融服务体系，为企业提供覆盖全生命周期的“股债贷协同、境内外联动、跨市场配置”的全面解决方案，助力福建科创企业不断发展壮大。至2019年末，服务福建省内科创企业客户2410户，贷款余额168亿元。
“科技+机制”推动“敢贷、愿贷、能贷”
银企信息不对称是民营企业融资难、融资贵的主要症结之一。为解决这一问题，兴业银行与福建省数字办、地方金融监管局共同建设福建省“金服云”平台，强化科技赋能，着力解决各类企业信息数据分散、信息共享难的问题，不断提升银行“能贷”能力。
兴业银行作为项目建设主力之一，在短短4个月内完成一期系统上线试运行，通过对福建省工商、税务、电力、公安、司法等政府部门及公用事业单位的企业基础数据的综合分析和挖掘，实现政银企三方信息对接共享，为民营企业提供企业融资需求发布、银行接单授信等融资撮合服务，也为银行机构提供数据分析挖掘、金融风控、信用评估等多样化服务和大数据支持，以此提高民营企业融资便利性。目前“金服云”平台累计注册企业1611家，发布融资需求213亿元，解决融资需求27亿元。
为充分激发服务民营企业内生动力，兴业银行通过落实尽职免责机制实现“敢贷”，以强化正向激励实现“愿贷”，形成“敢贷愿贷”的长效机制和企业文化。
在尽职免责上，出台尽职免责实施细则，在风险可控的前提下，调高民营企业业务风险容忍度，建立尽职免责和容错纠错机制，打消民营企业信贷从业人员顾虑，切实提高服务民营企业的精气神。
在激励机制上，加强资源配置和考核评价，一方面将民营企业信贷增长纳入分支机构及负责人年度综合考评，并从民营企业信贷计划、服务数量和信贷质量等各个维度制定综合评价方案，鼓励加大民营企业信贷投放;另一方面对新发放民营小微企业贷款给予15个BP内部转移定价补贴，提高一线工作人员积极性，并对民营小微企业贷款投放配置专项贷款额度及风险资产，确保贷款优先投放。
据介绍，一年来，兴业银行仅通过降低民营企业贷款利率一项就为福建省民营企业节约融资成本超过5亿元，有效缓解了民营企业融资贵问题。（杜红涛）