小微金融是考验银行经营水平和服务能力的“试金石”。当下，越来越多的银行将供应链融资视为服务小微企业的新尝试，积极开展信用贷、票据、保理等多种形式的供应链金融业务，把单个小微企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险。
某牧业设备公司是某国家产业化农业龙头企业的钢构件配套供应商，由于核心企业谈判能力高、原材料使用量较大，该公司应收账款账期较长，造成较大的资金占用压力。基于双方真实的贸易交易，中信银行郑州分行运用票据贷产品将资金贷给产业链上的小微企业。依靠核心企业，“以大带小”做深做透产业链基础小微企业客群。而这背后的产品就是“商票贷”。它是小微企业客户以生产经营所得并经中信银行准入的电子商业承兑汇票进行质押，办理流动资金贷款业务，从而高效盘活存量票据资产，更好满足小微企业用信需求。
类似南阳这家小微企业的融资情况并不只是个例。经过多年来服务小微企业的探索，中信银行依托自身禀赋，已经打造出致力于中小微企业融资的“中信经验”，让小微企业在“家门口”就可享受到专属金融服务。
靶住痛点搭建平台“八专”体系让“小微”有底气
根据《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，到2020年，我国要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。今年已经进入到普惠金融的攻坚之年，如何提高普惠金融覆盖面，让普惠金融切实为实体经济服务，成为金融机构面对的主要问题。
作为“有温度”的银行，中信银行郑州分行在按照总行的战略部署下一直情系“小微”，积极响应国家号召，落实省委省政府的指示精神，创新普惠金融服务，以“真金白银”的实惠举措助力小微企业发展，再一次走在了前面。
谈及普惠金融，离不开广大民营小微企业。针对小微企业普遍面临的缺人才、缺资金、缺技术等经营管理困境，让普惠金融真正做到“普惠”，更好地服务小微企业发展，中信银行郑州分行深耕中原数年，秉承实干创新，一步步将小微品牌铺开壮大，从无做到有，从小做到大。
作为总行确定的6家普惠金融首批试点分行之一，2018年，中信银行郑州分行成立专门的普惠金融部，将小微企业贷款职能进一步集中，建立“八专”服务体系，即为专属的“产品、流程、资源、考核、系统、风控、架构、队伍”的“八专”经营体系，着力打造普惠金融全流程的“集中审查、集中审批、集中放款、集中贷后”的四集中运营平台，努力为小微企业健康发展提供优质、高效的金融服务。
持续创新量体裁衣破解“小微”融资“最后一公里”
一段时间以来，多个国家部委连续出台一系列政策举措，积极推进供应链创新和服务中小微企业、民营经济，进一步缓解民营企业，特别是“小微”的融资难、融资贵问题。
金融服务实体经济，不仅需要实干，更需要创新。中信银行郑州分行在探索普惠金融的实践中持续创新，让普惠金融真正落地开花、落到实处，实现普惠金融从“有没有”到“好不好”的升级换代。
针对小微企业融资“短、频、快”及抵质押资产较少等带来的融资难问题，2017年，中信银行量体裁衣，推出贴合小微企业资金需求特点的“票、房、政、链”金融产品，受益于“量身定制”的金融产品，如今小微企业的贷款余额实现稳健增长。
一是小微企业“银票e贷”。小微企业客户以生产经营所得电子银行承兑汇票进行质押，办理流动资金贷款业务，依托网络系统的标准化配置，实现申请、审批、签约、放款等授信业务全流程的线上化处理。不限银行、财务公司（非黑名单），纯线上放款，解决小银行、财务公司银票变现问题。
二是小微企业“商票e贷”。小微企业客户以生产经营所得并经中信银行准入的电子商业承兑汇票进行质押，全线上办理流动资金贷款业务，申授信金额最高1000万元，授信期限最长2年。从而高效盘活存量票据资产，更好满足小微企业用信需求。
三是小微企业房产抵押授信。小微企业以最高额抵押形式，将符合条件的房产抵押给银行，获得银行授信业务。授信金额最高1000万元，期限最长15年，单笔贷款业务期限最长10年。企业可根据贷款期限，灵活采用分期还款、按月付息到期还本、一次性还本付息、随借随还等多种方式还款。
四是小微企业“政采贷”。基于政府采购活动的供应链融资。根据政府采购中标通知书或合同，银行向以政府财政支付资金为主要还款来源的小微企业提供融资服务。授信金额最高1000万元，授信期限最长1年，有效期内可循环使用。
此外，中信银行郑州分行还在向一体化、数字化、自助式发展，主动融入总行普惠金融开发运维一体化管理体系，并利用大数据技术，提升精准小微金融服务效率与水平。同时，不断创新完善管理体系，创新风险管理手段，强化考核激励，更好地支持实体产业发展。
小微金融是考验银行经营水平和服务能力的“试金石”。如今，中信银行郑州分行秉持“以客为尊”的理念，探索创新型发展路径，构建可持续商业模式，已经成为我省小微企业的“赋能者”“深耕者”和“成长伴侣”。
发挥特色身体力行与小微企业“普惠成长”
浇灌实体经济的“源头活水”，普惠金融大有可为。今年2月14日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，提出金融服务民企的“18条”意见，再次为金融机构指明方向，提供遵循。
中信银行郑州分行不唯大小，不唯行业，不唯企业性质，普惠金融贷款完全按照全行统一的授信政策执行，全面支持处于不同成长周期的民营企业。以郑州的一家某服饰有限公司为例，经销服装批零，是一家标准的小微企业。合作之初中信银行郑州分行为其提供金融咨询与结算服务，建立良好合作关系。在日常业务合作中，客户反应因参加服装订货会，急需一笔采购资金。中信银行仅用2个工作日，就向其发放了1笔175万元的普惠标准房抵贷，并减免了房产评估费、抵押费，真诚、高效的服务深受客户好评。中信银行普惠金融正如这样履行社会职责，帮助企业成就发展梦想，为实体经济发展提供全力支持。
在助推小微企业发展的同时，中信银行郑州分行加强与政府机构合作，探索“政银联合”金融支持兰考县普惠金融小微企业工作方案，助力兰考县普惠金融改革试验区建设；大力搭建政府采购合同融资服务平台，与河南省财政厅等合作，搭建中信小微政采贷业务合作平台，为我省政府采购中标供应商小微企业提供“政采贷”等金融服务；积极推动普惠“好产品”的落地，中信银行郑州分行不断与政府相关部门、商会、产业园区合作，举办专场普惠金融产品推介会，累计600余家企业到场聆听，为民营小微企业融资拓展思路，提供了有效的解决途径。
多年来，中信银行郑州分行深耕中原，扎根小微企业、“三农”、创业创新、脱贫攻坚等领域，凭借专业专注的服务精神，不断探索创新，摸索出一条普惠金融服务“小微”的“中信模式”，为实体企业注入源源不断的动力，与小微企业发展“普惠成长”。
创新普惠金融，情系中小微企业，中信银行一直在路上。“作为一家国有控股的股份制商业银行，发展普惠金融、助力小微企业发展，是积极适应环境变化的主动而为，更是社会责任和民生担当。”中信银行郑州分行行长方萍表示，今后中信银行郑州分行将继续着力发挥普惠金融的支点作用，助力小微企业发展，服务实体经济，为实现经济高质量发展和中原更加出彩不断贡献卓越力量！
中信银行郑州分行为小微企业“量体裁衣”
●小微企业“银票e贷”
小微企业客户以生产经营所得电子银行承兑汇票进行质押，办理流动资金贷款业务，依托网络系统的标准化配置，实现申请、审批、签约、放款等授信业务全流程的线上化处理。
●小微企业“商票e贷”
小微企业客户以生产经营所得并经中信银行准入的电子商业承兑汇票进行质押，全线上办理流动资金贷款业务，申授信金额最高1000万元，授信期限最长2年。从而高效盘活存量票据资产，更好满足小微企业用信需求。
●小微企业房产抵押授信
小微企业以最高额抵押形式，将符合条件的房产抵押给银行，获得银行授信业务。授信金额最高1000万元，期限最长15年，单笔贷款业务期限最长10年。
●小微企业“政采贷”
根据政府采购中标通知书或合同，银行向以政府财政支付资金为主要还款来源的小微企业提供融资服务。授信金额最高1000万元，授信期限最长1年，有效期内可循环使用。（张弘扬）