郑州农商行是由河南省农信社系统中两大佼佼者——郑州市市区农村信用合作联社（简称郑州市市区联社）、郑州市市郊农村信用合作联社（简称郑州市市郊联社）两家联社进行股份制改造而成。
根据郑州市市区联社最新披露的《2019年度同业存单发行计划》，截至2018年9月末，郑州市市区联社总资产为224亿元，各项存款余额166.28亿元，各项贷款余额114.42亿元，不良贷款率1.77%，资本充足率15.24%，拨备覆盖率达到261.46%，实现净利润4.96亿元。据郑州市市郊联社最新公布的《2018年郑州市市郊农村信用合作联社主体信用评级报告》显示，截至2017年9月末，注册资本达到641亿元，总资产690.67亿元，不良贷款率2.21%，资本充足率14.7%，拨备覆盖率225.71%。以此估算，两家联社总资产超914亿元。
大河报·大河财立方记者从当天现场材料获悉，经清产核资和资产评估确认，截至2017年6月末，两家联社资产总额887.57亿元。
两者的资产差额，核算时间不一致或是重要原因。但无论哪个数据，资产规模在省内本土商业银行中仅在中原银行、郑州银行和洛阳银行之后，超过了平顶山银行和焦作中旅银行。
大河报·大河财立方记者独家获悉，现场审议的相关议案提出，经过3~5年的努力，大力转换经营机制，把郑州农商行打造成为一流的现代化的特色银行、精品银行和区域银行。资产规模计划再度扩张，到2021年末资产总额达1202亿元。
此外该议案称，郑州农商行将通过加强信贷管理，进一步优化信贷资产结构，增加中间业务收入，以实现盈利能力的持续增强，计划未来3年净利润净增5亿元。
当天经大会审议，刘庆保拟任郑州农商银行董事长，董金泉拟任郑州农商银行行长。不过这一任职，尚需经监管部门批复同意。
组建历程超一年半 吸纳多路社会资本
作为河南省农信社改制的重头戏，郑州农商行从最初酝酿到筹建一直备受众人关注。
2017年8月9日，郑州农商行筹建工作小组发布《关于郑州市市郊农村信用合作联社、郑州市市区农村信用合作联社拟整合组建郑州农村商业银行股份有限公司及原社员股金处置意见的公告》，拟对两家联社进行股份制改造，组建郑州农商银行。
2018年7月19日，中国银保监会正式批复筹建郑州农商行。至此，郑州农商行的筹建工作正式拉开大幕。
农信社改制农商行绝不是换一个招牌那么简单，意味着愈发完善的治理结构、合理的资本结构和商业化的经营思路，使其焕发新的生机。
在农信社改制过程中，如何消化不良资产、优化监管指标是需要解决的难题。除大力清收不良贷款、置换农信社不良资产、改善经营等措施以外，引进社会资本也成为农信社大力化解历史包袱的重要手段。
据悉，根据两家联社原股东意愿，原股金折算转入16.6亿股，定向募集法人股16.4亿股，郑州农商银行股金合计为33亿股，全部为普通股。其中自然人股16.33亿股，占股本总额的49.48%，法人股16.67亿股，占股本总额的50.52%。
在郑州农商行前10名法人股东中，除农信社系统内部资产充裕的新郑农商行等，还有郑州市建设投资集团以及永威置业、康桥、亚星置业、豫发集团等多家知名房企位列其中。
体量庞大改制闯关 河南省农商行总数全国第二
作为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性金融机构，截至2019年2月底河南省农信社实现各项存款余额14305亿元，占全省银行业金融机构存款余额的20.74%；各项贷款余额8404亿元，占全省银行业金融机构贷款余额的16.78%；存贷款余额、市场份额均居全省银行业金融机构首位。
2008年新郑农村合作银行挂牌
开业，拉开了河南省农信社县级法人机构银行化改革序幕。然而由于大部分县级联社包袱沉重，仅靠自身力量推进改革困难重重、进度缓慢，到2014年末，全省仅有31家农商银行开业运行。
2015年8月，河南省政府印发《河南省农村信用社改制组建农商银行工作专项方案（2015—2017年）》，提出了利用3年时间基本完成农商银行组建的目标，河南省农信社银行化改革进入快车道。一年后，洛阳农村商业银行股份有限公司正式挂牌开业，成为河南第一家城区合并组建的农商行。
截至2018年末，河南省农信社105家法人机构已挂牌开业或获准筹建，农商银行总数全国第二，洛阳、驻马店、许昌、濮阳、周口、鹤壁、济源等7家以省辖市命名的农商银行挂牌开业。
新金融形势面临挑战 新业务增长点尚需开拓
放眼全国农信社改制进程，截至目前已有安徽、湖北、江苏、山东、江西、湖南等6个省份全面完成农信社银行化改革。但不容忽视的是，改制稳步推进的同时仍有“顽疾”残留，高居不下的不良率依然是农商行面临的巨大挑战。
据中国银保监会统计，2018年二季度，农商行不良贷款率为4.29%，较上年同期提高1.48%；不良贷款余额为5380亿元，较上年同期增加80.8%。业内专家分析，一方面，这与2018年以来银行不良贷款认定趋严有关，但另一方面，也反映出农商行自身信贷投向不够合理、风险防控水平有待提高。
大河报·大河财立方记者获悉，截至2018年9月末，郑州市市区联社不良贷款率1.77%。郑州市市郊联社最新公布的《2018年郑州市市郊农村信用合作联社主体信用评级报告》则显示，截至2017年9月末其不良贷款率为2.21%。
九鼎德盛经济研究院院长张保盈告诉记者：“不良资产理论上来说是一种应收账款，应收账款实际上并非作为负债处理的，不良贷款一旦无法收回，受影响最大的是银行净资产，其资本充足率也会随之下降。”
对此，他提出了解决思路，如加强征收力度，将不良资产打包出售，进一步提高资本充足率来应对风险等。此外，农商行最需要做的，是要对自身放贷方向或支持产业的方向进行研究。
就郑州区域银行体系来看，目前独立法人的金融机构总量与外地相比尚有差距。郑州农商行成立之后，势必将成为郑州地区一支有力量的商业银行，推动郑州经济发展。
张保盈建议，郑州农商行不仅要立足于一般的贷款业务，还应该创新金融工具，从扶贫、文化旅游以及调动乡村资源调整生态农业规模能力等方面，寻找更多的业务增长点，帮助郑州建立起一个真正城乡一体化的空间。
编辑：河南商报 李旭雯
来源：大河报
