顶端新闻·河南商报记者 梁燕
面对日益严峻的老龄化挑战，如何确保自己的养老生活无忧？
其实，除了基本养老金和个人养老金外，你还可以有更多选择，比如商业养老金。什么是商业养老金？商业养老金与个人养老金有何区别？如何购买？本期“姣姣说养老”将带你详细了解，以满足大家对养老的多样化需求。
【热点一：商业养老金有俩账户？】
【姣姣】:商业养老金，是由养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，被视为“第三支柱”养老保险的重要探索。
商业养老金是“双账户”模式，一个账户是“锁定账户”，里面的钱和投资收益会作为养老储备金长期投资，另一个账户是“持续账户”，里面的钱和投资收益作为养老预备金可供灵活使用。
商业养老金，每笔交费会有必须投入锁定账户的最低比例要求。随着年龄增长，对养老储备金需求会增加，进入锁定账户的最低比例由5%将逐渐增至40%。
【热点二：商业养老金与个人养老金有何不同？】
【姣姣】：商业养老金是第三支柱养老保险的组成部分，对个人养老金制度发展具有支持和补充作用。两者主要有以下不同：
首先，个人养老金是政策支持、个人自愿参加、市场化运营，实现养老保险补充功能的养老保险制度。商业养老金是个人自愿参与，市场化、法治化运作的养老金融业务。
第二，向个人养老金资金账户缴费有机会享税收优惠，每人每年最高缴费限额为1.2万元，参与商业养老金业务无税收优惠，但购买金额无上限。
第三，个人养老金要求参与人是中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，购买商业养老金只需年满18周岁，与养老保险公司签订相关业务合同即可。
第四，个人养老金资金账户内的资金可购买符合规定的理财、存款、商业养老保险、公募基金等金融产品为个人养老金保值增值。商业养老金客户可选择购买养老保险公司提供的多种商业养老金产品。
第五，领个人养老金需满足以下四个条件：达到领取基本养老金年龄;完全丧失劳动能力;出国(境)定居;国家规定的其他情形。商业养老金领取，只需满足两个条件：一是锁定账户 60 周岁后可领取，可解约；二是持续账户不设锁定期，满期随时领取。
【热点三：商业养老金如何购买？】
【姣姣】：购买商业养老金，要开商业养老金账户，可去监管批准的销售机构官方渠道申请，比如可通过交通银行App搜索“商业养老金”，选择合适的产品并开户购买。初次购买需进行风险测评，输入注册手机号和验证码后可进入购买界面。在购买界面输入购买金额，点击阅读产品需知后即可完成支付。
目前，交通银行与多家养老保险公司合作，引入了多款商业养老金产品。通过交通银行手机银行、交通银行网上银行或柜面服务，即可一览产品信息，并可根据个人需求与风险偏好一站式选择适合的产品，便捷完成购买操作。
【风险提示】：1、商业养老金产品由各保险公司发行与管理，交通银行股份有限公司作为代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。商业养老金产品投资收益存在不确定性，介绍仅供参考，具体以正式养老保险合同为准。
